세금도 아끼고 돈도 불리는 'ISA 계좌’ 활용하기

ㅁ개인종합자산관리계좌 (ISA, Individual Savings Account)란? 

개인의 다양한 자산을 한 통장 안에서 굴리면서 세금 혜택에, 돈까지 불릴 수 있는 계좌

그냥 돈을 넣어두는 일반통장, 적금통장이 아닌 조금 특별한 계좌랍니다.

즉, 여러 가지 금융 상품을 한 번에 담을 수 있는 '바구니 통장' 이라고 생각하면 돼요.

 

똑똑한 절세방법- ISA계좌 활용하기

 

📌 ISA 계좌 안에는 이런 것들을 담을 수 있어요!

예금, 적금 - 안전하지만 수익은 적음

펀드 - 주식/채권등에 투자하는 상품. 수익 가능성 높음

ETF -  주식 여러개를 한 번에 묶어 투자. 요즘 인기 많아요~

ELS, 채권등 - 선택가능

예를 들어, 매달 40만원 ISA계좌에 넣고, 그 돈으로 펀드나 ETF에 투자할 수 있는 거예요. 

일반 통장에 넣고 그냥 모으는 것보다 세금면에서도 훨씬 유리하고,

얻은 수익에 대해서도 일정 금액까지 세금을 면제(비과세)해줘요.

초과수익도 일반과세(15.4%)가 아니라 9.9% 저율 분리과세를 적용받아  세금부담도 적어서 장기투자에도 좋아요

 

일반투자	ISA계좌
수익에 세금 15.4%	수익중 200~400만원까지 세금 0%,  초과분에 대해선 9.9%저율 분리과세
별도 절세 혜택 x	절세 혜택 있음o

 

특히,  청년형 ISA는 더 많은 혜택을 받을 수 있어요!  (넣을 수 있는 돈도 많고, 비과세 한도도 크죠!)

즉, 똑같이 투자해서 돈을 벌어도 ISA 안에서 번 돈은 세금을 거의 안 내거나 훨씬 적게 냅니다. 

 

📌 ISA 계좌 기본 가입 조건

가입 대상	만 19세 이상 (근로소득자/사업소득자는 만 15세 이상 가능), 우선추천대상(연봉2500이하, 주부)
한도	일반형: 연 2,000만 원 / 서민형·청년형: 연 4,000만 원까지 납입 가능
총 납입 기간	5년 (단, 일부 조건에 따라 3년 후에도 인출 가능) 단, 3년이상 유지해야 비과세 혜택!,    중도인출가능하나 조건있음 (주택구입, 결혼, 질병치료등)
세제 혜택	일정 수익(200~400만 원)까지 비과세, 초과분은 분리과세(9.9%)
운용 방식	예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품으로 구성 가능
특징	금융상품을 자유롭게 선택해 포트폴리오 구성 가능. 자산을 분산하고자 할 때 적합
최대효과	일반형(약30만원), 서민청년형(약60만원) 세금 면제

   ✅ 청년형 ISA

가입 대상	만 19세~34세 이하의 근로·사업소득자 (총급여 5,000만 원 이하 or 종합소득 3,800만 원 이하)
한도	연 4,000만 원 (최대 5년간 2억 원까지)
세제 혜택	수익 중 400만 원까지 비과세
추가 혜택	소득공제형 가입 시, 납입액의 10%까지 소득공제 가능
특징	젊은 직장인에게 적극 추천. 비과세 혜택이 가장 큼

 

 [매달 40만 원 ISA계좌에 저축할 계획이라면, 투자 예시] — 청년형 ISA 기준

금액을 어떻게 나누고 어떤 상품에 투자할 지가 중요해요!! 아래는 초보자도 따라하기 쉬운 투자배분 예시입니다.

 

예금형        상품	10만 원	원금 보장	은행 예금이나 CMA 등으로 안정성 확보
채권형 펀드/ETF	10만 원	저위험	금리 영향 적고 안정적인 수익 기대
주식형 펀드/ETF	20만 원	중~고위험	장기적으로 높은 수익률 기대 가능

이렇게 배분하는 이유!!  안전성과 수익성 조합 = 원금보장형 + 투자형 상품 혼합 가능

•  예금 10만 원: 원금 지키는 최소한의 안전장치
•  채권형 10만 원: 조금 더 이자수익 + 안정성 유지
•  주식형 20만 원: ISA의 비과세 혜택을 제대로 활용! (수익 크면 절세 효과가 큼)

 

ISA는 ETF에 투자하면 수익률이 더 높을 수 있어요.
예시: 월 40만 원씩 청년형 ISA 계좌에 ETF 투자

연평균 5~7% 수익 기대 가능

수익 400만 원까지는 아예 세금 없음

증권사 ISA (예: 키움, 미래에셋, 한국투자 등)로 개설해야 ETF에 직접 투자할 수 있다는 점!

 

 📌 그럼,  ISA 계좌는 어디서 만들까요?

은행보다는 증권사가 유리해요!
왜냐하면 ETF나 펀드등 선택 폭이 훨씬 넓고,  수수료도 저렴해요.

증권사는 다음과 같이 추천해요.

• 미래에셋증권
• 한국투자증권
• 키움증권
• NH투자증권 등

 

📌 ISA는 이런 분들에게 추천해요! (정리!)

🔹 1. 사회 초년생 or 20대 직장인

• 추천 계좌: 청년형 ISA
• 연 소득 5,000만 원 이하, 만 19~34세라면 누구나 가입 가능
• 비과세 한도 400만 원으로 일반 ISA보다 혜택이 큼
• 매달 30~50만 원 정도 투자하면 꾸준한 자산 성장 + 세금 절약 효과

     < 추천 투자 구성 예시 (월 40만 원): >

• 예금형 10만 원 (안정)
• 채권형 ETF 10만 원 (중간 안정)
• 주식형 ETF 20만 원 (수익성)

🔹 2. 40~50대 직장인

• 추천 계좌: 일반형 ISA + 연금저축 or IRP 병행
• 안정성과 수익성을 함께 추구하면서 세액공제까지 받을 수 있음
• ISA로 수익 비과세 + 연금계좌로 세금 환급까지 이중 혜택 가능

    <추천 전략 예시 월 150만 원 저축 시 >

• 연금저축 33만 원 (연 400만 원 한도 세액공제)
• IRP 25만 원 (ISA + 연금 포함 700만 원까지 세액공제)
• ISA 50만 원 (ETF, 채권형 투자 중심)
• 정기예금 or CMA 42만 원 (안정적 운용)

 

ISA 계좌는 무조건 투자해야 하는 상품은 아니지만,

어차피 저축할 생각이라면 절세 혜택까지 함께 챙길 수 있는 똑똑한 방법입니다.

특히 20~30대는 청년형 ISA,
40대 이상 직장인은 일반 ISA + 연금계좌 병행을 통해
미래 자산을 안전하고 효율적으로 키워보세요 💪

 

 

다음 챕터에서는  20~30대  사회초년생이면 누구나,  또는  재테크, 노후자금에 관심많은 40대이상 중,장년층에게

알맞은 절세계좌에 대해서 알아보겠습니다.